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健康险逆势增长 互联网重疾险异军突起

文章来源:沧州信息资讯网 编辑:沧州信息资讯网整合 浏览次数:次 发表日期:2018-10-12 12:33

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原标题:健康险逆势增长 互联网重疾险异军突起

我国商业保险最近几年经历了快速的发展,同时,伴随着消费者对健康医疗的关注,商业健康险,尤其是重大疾病保险的增长更是迅猛。但是健康险由于其复杂的产品形态,导致很多人在购买的时候,需要花费很多时间精力去了解清楚产品细节,在众多同类产品中无从入手分析。近日,第三方量化测评人身保险产品的保险科技平台唯数Vsurance联合第三方保险网销平台开心保推出《2018年中国健康险产品测评报告》(以下简称《报告》),对健康险,特别是重疾险做了深入研究,并引入专业的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方法论(产品测评方式)进行解读。在健康险市场持续升温的背景下,对于行业研究健康险市场走向有一定的参考价值,对于消费者选择健康险产品也有一定的指导意义。

健康险逆势增长重疾险保费规模较高

2018年上半年,产险业务原保险保费收入5441.82亿元,同比增长12.15%;寿险业务原保险保费收入13361.44亿元,同比下降12.15%;健康险业务原保险保费收入3019.45亿元,同比增长15.44%;意外险业务原保险保费收入546.69亿元,同比增长18.23%。在“保险姓保”的大背景下,人身险保费规模增长回归理性,其中寿险业务略有下降,但健康险逆势增长,同比增长依然有15.44%。

自2013年以来,健康险保费便开始快速增长,持续保持在各险类增速第一,即使在整个2018年上半年,人身险保费收缩的情况下,依然保持较高的增长速度。

备注:2018年的增长率是上半年同比数据

健康险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。从实际保险业经营情况来看,疾病保险和医疗险是健康险领域两类主要的产品,而失能保险和长期护理发展较为缓慢。

在医疗资源还普遍紧缺的情况下,随着消费者对健康的关注度不断的提升,可以预见的是,商业健康险还会保持一个长期的、持续的高速发展。

2018年上半年,行业报中国保险行业协会备案产品5792款,其中健康类保险占了52%。

再看健康险产品批筹情况,其中医疗险占了54.7%,重疾险次之,占28.7%。由于医疗险件均保费较重疾险低很多,因此保费规模还是重疾险居多。

重疾险产品复杂化定期重疾性价比更高

作为健康险领域最重要一类产品,重大疾病保险几乎囊括了行业商业健康险50%以上的规模,和医疗险一起构成了商业健康险体系的主要组成部分。

重疾险规范统一了最常见的25种重大疾病的定义,并规定今后保险公司销售所谓重大疾病险必须包含其中6种发生率最高的疾病。目前主流热销的重疾险保障重疾种基本已经达到70种以上,而且不少产品病种数量都是100种甚至更多。但目前只有25个重疾病种是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中有标准定义的,其他都是由各家保险公司自行确定。

保险由于其相对复杂的属性,条款经常晦涩难懂,涉及非常专业的医学标准,经常被老百姓诟病。目前依靠保险代理人销售制度,商业保险在国内有非常迅速的发展,但消费者仍然对保险产品有较大的疑惑。

为了让消费者更加理性购买保险产品,《报告》引入唯数Vsurance首创的量化指标B值,利用精算技术及量化对比保险的方法论,将保险产品真正的核心的定价原理使用在帮助消费者评估保险产品性价比上,具有非常大的现实意义,便于消费者清楚地了解到自己购买产品的真实定位。

《报告》分析重疾险产品形态的时候指出:重疾和身故是存在交叉情况的,也即因重疾导致的身故(有可能是同时发生,也可能是延期发生),比如确认恶性肿瘤后不到10天就身故,确诊脑中风后,通过长期治疗,还存活了10年。以重疾保障为100%,对应的,可以看到增加其他各种责任,实际隐含的保障成分或者成本的增加。这一点和实际销售保费的增长比例其实并不一致。

那么,量化对比结果B值如何协助保险购买决策?

由于保险产品不同于其他金融产品,更加不同于传统消费品,一个普通消费者在购买人身保险时,最常见的一句话就是这个保险价格如何?在消费品领域,产品价格的高低一目了然,所以消费者询问价格很正常也很容易得到答案,但保险定价因人而异,由于保险是时间和空间上的价值交换,且保障的覆盖范围决定了保费的多少。价格没有办法简单的看出高低。量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品价格经过模型测算后,用简单的数字给出使消费者一目了然知道“保险价格”的答案。



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